Каникулы во-взрослому: смогут ли россияне отдохнуть от ипотеки?

Госдума приняла в первом чтении законопроект об ипотечных каникулах для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации. И если изначально планировалось, что это право будет распространяться только на новые договора, то теперь им смогут воспользоваться почти все заёмщики. Депутаты уже готовят соответствующие поправки. По их словам, закон должны одобрить в апреле, и он вступит в силу во второй половине этого года. «Диалог» разобрался, кому могут одобрить льготный период по ипотеке и выяснил, что прогнозируют в этой связи эксперты.

Кто получит отпуск по заёму

Об ипотечных каникулах во время ежегодного послания Совету Федерации заявил 20 марта президент России Владимир Путин. Позже глава государства поручил правительству и Банку России внести соответствующие изменения в законодательство, чтобы 1 июля 2019 года система заработала. За идею взялись быстро. Уже 28 февраля законопроект был внесён в Госдуму РФ за авторством председателя ГД Вячеслава Володина, его первого заместителя Ивана Мельникова, главы Совфеда Валентины Матвиенко, руководителя фракции ЛДПР Владимира Жириновского, председателя думского комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова и других.

Согласно документу, льготные ипотечные условия подразумевают отсрочку по выплатам основного долга и процентов. Кроме этого, кредиторам запрещается применять в этот период штрафные санкции за задержку платежей, а также взыскивать заложенное имущество, если оно является единственным жилым помещением заёмщика.

«Законопроект был разработан в рамках реализации послания президента РФ Владимира Путина. Он подчеркнул, что никакая экономическая выгода банков не должна навредить людям. У тех, кто потерял возможность работать из‑за серьёзной травмы, стал инвалидом, в чьей семье возникли финансовые трудности или погиб единственный кормилец, должна быть возможность отсрочить погашение ипотечного кредита или уменьшить размеры ежемесячных платежей», — сказал Вячеслав Володин.

Предполагается, что человек сможет взять ипотечные каникулы на срок до шести месяцев. Такое право даётся заёмщику, если тот оказался в трудной жизненной ситуации.

«К критериям относятся потеря трудоспособности в течение двух месяцев, потеря работы, инвалидность I и II группы, смерть близкого родственника заёмщика, у которого есть несовершеннолетние дети, и снижение доходов более чем на 30% в связи с какими-то жизненными обстоятельствами, изменениями», — пояснил Анатолий Аксаков.

Для того, чтобы уйти на «каникулы», заёмщику необходимо написать письменное заявление в банк и предоставить документы, подтверждающие, что он находится в трудной жизненной ситуации. Далее финансовое учреждение должно в пятидневный срок рассмотреть обращение гражданина и дать ответ по изменению условий кредитного договора.

Мнения экспертов

Сначала парламентарии полагали, что получить такую отсрочку можно будет только по новым договорам, но позже президент России Владимир Путин предложил распространить действие ипотечных каникул на уже выданные кредиты. По данным сайта Госдумы, эту правку планируют внести во втором чтении. Также глава государства заявлял о необходимости снизить ипотечную ставку до 8%. Однако эксперты сомневаются, что новый законопроект позволит это сделать.

«Это не новая тема. Банки и раньше шли на встречу клиентам, но по индивидуальным условиям. Теперь их обязали это делать на законодательном уровне. Никто не застрахован от неприятностей. В сложных случаях ипотечные каникулы всё-таки дают возможность человеку передохнуть. За полгода он может понять, решаема его проблема или нет. Если нет, то у него будет время подумать, что делать дальше. Возможно, придётся продавать квартиру, чтобы расплатиться с долгом. В любом случае, банк ничего не теряет. Человек никак не освобождается от выплат. Такая пауза лишь сдвигает сроки. Что же касается процентной ставки, то её в конечном счёте отрегулирует рынок. Она зависит от множества факторов. Но в любом случае, даже при положительном стечении обстоятельств, снизить эту цифру до 8% в ближайшее время не получится», — считает директор департамента элитной жилой недвижимости Knight Frank Екатерина Немченко.

Опасения насчёт нового законопроекта высказал генеральный директор ГК «Первое Ипотечное Агентство» Максим Ельцов. Он уверен, что такая реструктуризация ипотечного долга — идея хорошая, однако она может стать лазейкой для тех, кто так или иначе не хочет платить по счетам.

«Наши законодатели пошли интересным путём, и проявили очень широкую популистскую заботу о гражданах. Получилось, что почти любой может получить отсрочку в получении платежа. И тут появится две категории граждан, которые будут пользоваться этим. Первая – это те, кто действительно испытывает сложности, но собирается гасить кредит. Вторая категория — люди, которые уже практически находятся в дефолтном состоянии и стараются сделать всё возможное, чтобы затянуть процесс взыскания квартиры. А сейчас у банков уходит на это от 1,5 до 2 лет. Данный срок увеличится ещё на полгода. Сама процедура недешёвая. Как результат, можно предположить, что за это решение в конечном итоге будут платить сами банки, перекладывая траты на других добросовестных заёмщиков, которые изначально собирались платить», — считает Ельцов.

По его словам, в текущей ситуации ставка может только вырасти, хоть и ненамного. А вот президент НИУ ВШЭ Александр Ходачек полагает, что снижение всё-таки возможно. Правда, эксперт подчеркнул, что если это произойдёт, то получат такую привилегию далеко не все.

«У социально незащищённых граждан она, может, и снизится, но у добросовестных заёмщиков, вероятно, повысится примерно на 0,5%. Для самих же финансовых учреждений жизнь не усложнится. Они найдут, как заработать. Ведь по каждому конкретному кредиту для каждого физического лица никогда не бывает одинаковой ставки. Всегда учитывается масса сопутствующих вещей: состав семьи, образование, возраст, место жительства, профессия и другие аспекты», — говорит Ходачек.

Экономист Дмитрий Прокофьев сравнил законопроект с ипотекой в США, которая выдавалась 15 лет назад тем, кто не мог себе позволить купить жильё, то есть необеспеченным людям. По сути, считает эксперт, это показывает то, в каком состоянии находится строительный сектор.

«Чтобы оживить отрасль и экономику, приходится давать кредиты тем, кто не мог бы их получить при обычных условиях. Это свидетельствует об очень тяжёлом состоянии рынка. Данное решение – не послабление для социально незащищённых граждан, а механизм, который теоретически позволит втянуть в ипотеку ещё какое-то количество людей и перенесёт проблему на будущее. Представьте себе: у человека болит зуб, но вместо того, чтобы вырвать его, ему дают обезболивающие. Это типичная паллиативная медицина в чистом виде. Когда люди не могут платить, есть два варианта: первый — банкротство физического лица и выставление его квартиры на продажу, но кто её купит? Это, кстати, может обвалить рынок. Второй путь — объявить каникулы, вдруг, потом что-нибудь заплатят. Но не заплатят, потому что возьмут ипотеку те, кто не в состоянии за неё платить, кто тянет из последней копейки», — уверен Прокофьев.

Корреспондент «Диалога» также обратился по данной теме в пресс-службы нескольких крупных банков. Там отказались комментировать законопроект, сославшись на то, что пока ещё рано говорить о его реализации.

Отметим, второе чтение законопроекта пройдёт уже на следующей неделе, поправки должны быть внесены до 3 апреля 2019 года.

Подготовила Алла Бортникова / ИА «Диалог»