Безакцептное снятие денег банками: что делать и кто виноват?

Если кому-то должен

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счёта может осуществляться банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Если клиент банка является должником (например, по кредиту или налогам, не оплатил штраф или алименты), судебные приставы передают банку распоряжение, по которому банк имеет право списывать деньги в пользу погашения долгов со счетов клиента без его согласия. В таких случаях деньги иногда в стопроцентном объеме списываются с зарплатных карт, и у человека не остаётся средств к существованию.

Однако в статье 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» говорится, что «с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов». Исключение составляют случаи выплаты алиментов, возмещение вреда, причинённого здоровью или в связи с потерей кормильца. В таких случаях приставы имеют право удерживать до 70 процентов зарплаты.

В 101 статье того же закона перечисляются виды доходов, которые не могут подвергаться взысканию. Это всевозможные социальные выплаты в связи с рождением ребенка, потерей кормильца, компенсации, связанные с техногенными катастрофами и причинением вреда здоровью при выполнении должностных обязанностей. Согласно 70 статье Федерального закона «Об исполнительном производстве», банк обязан подчиняться любым решениям судебных приставов. Соответственно, в случаях, когда клиент остаётся без средств к существованию, ему стоит обращаться не в банк, а в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и решать вопрос через неё. В случае решения в пользу гражданина, ему вернут часть денег.

Пресс-секретарь банка ВТБ24 Иван Макаров отметил в разговоре с «Диалогом», что в случае безакцептного списания денежных средств из-за долгов ВТБ24 действует в строгом соответствии с действующим российским законодательством. «Банки строго обязаны действовать в рамках законодательства РФ, безусловно исполнять предписания правоохранительных органов и вступившие в силу судебные решения, в том числе о списании со счёта своего клиента тех или иных денежных сумм», — подчеркнул он.

Банк имеет право на безакцептное снятие средств со счёта в пользу погашения долга. Это законно — другой вопрос в том, что это не гуманно.

В пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка «Диалогу» рассказали, что при поступлении исполнительного листа Сбербанк, как и любое другое учреждение или организация, в соответствии с Федеральным законом РФ «Об исполнительном производстве», обязан незамедлительно предпринять действия для его исполнения. «Если денежных средств на счёте достаточно, сумма задолженности списывается, счёт клиента не блокируется и доступен для дальнейшего совершения приходно-расходных операций. Если денежные средства на счёте или счетах клиента отсутствуют либо их недостаточно, банк приостанавливает операции по счёту, перечисляет имеющиеся средства на депозитный счёт ФССП и продолжает дальнейшее исполнение постановления по мере поступления денежных средств на счёт/счета клиента до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме или до снятия ареста ФССП. Банк информирует владельца счёта о списании суммы по требованию судебных органов SMS-уведомлением с номера 900. На счёт клиента может быть наложен арест судебными приставами, а постановление о взыскании с указанием конкретной суммы поступит позднее. Кроме того, блокировка карты может быть произведена, в том числе, и по другим причинам, не связанным с исполнительным производством. По всем вопросам, связанным с основаниями выставления ФССП исполнительных документов, суммам, отмены действия исполнительного листа, возврату денежных средств необходимо обращаться непосредственно в органы ФССП. Разблокировка карты возможна только после перечисления денежных средств в полном объёме, по заявлению взыскателя, по постановлению ФССП о прекращении (об окончании, отмене) исполнения. В рамках исполнительного производства банк производит блокировку и списание денежных средств со счетов, указанных в постановлении ФССП», — объяснил собеседник агентства.

В пресс-службе Управления ФССП России по Санкт-Петербургу «Диалогу» подтвердили эту информацию и уточнили, что в случае списания денежных средств, которые не могут быть взысканы за долги по закону, необходимо прийти на приём к судебному приставу и подать письменное обращение с объяснением сложившейся ситуации. По закону, оно будет рассмотрено в течение 30 дней со дня его регистрации.

«Управление ФССП России по Санкт-Петербургу не ведёт статистику в части жалоб, связанных со списанием денежных средств. Из числа поступающих от должников обращений, связанных, по их мнению, с неправомерным списанием денежных средств, каждое 5-е касается именно этой тематики (когда арестовывают денежные средства, которые по закону не могут быть арестованы за долги)», — отметили в пресс-службе управления.

Кто может помочь?

Примирителем между банками и физическими лицами выступает финансовый омбудсмен Павел Медведев. В досудебном порядке каждый гражданин имеет право обратиться к нему и получить бесплатную помощь. «Граждане очень часто, к сожалению, забывают, какой договор подписывали. В нём всегда прописывается, что банк имеет право на безакцептное снятие средств со счёта в пользу погашения долга. Это законно — другой вопрос в том, что это не гуманно. У меня даже был случай, когда женщина задолжала банку из-за тяжёлой болезни, став нетрудоспособной, государство перевело ей деньги на лекарства, а банк тут же их списал», — рассказал «Диалогу» омбудсмен.

По его словам, не существует никаких гарантий того, что банк не спишет с клиента деньги в счёт долга, даже если от них зависит жизнь человека. «Какие бы правила заранее ни расписывались, всегда можно провернуть всё в пользу банка и с потерей для клиента. Единственным критерием рассмотрения индивидуальной ситуации может быть только сочувствие. Это же касается и судов: иногда, обращаясь в суд, человек может даже потратить больше, чем он был должен. Мои функции заключаются в том, что я использую человеческие отношения. Как правило, мне удается договориться, банк даёт поблажки, человек встаёт на ноги и начинает платить», — объяснил Павел Медведев.

Какие бы правила заранее ни расписывались, всегда можно провернуть всё в пользу банка и с потерей для клиента.

Он отметил, что в настоящее время первое чтение в Государственной Думе прошел законопроект, разрешающий финансовому омбудсмену предлагать реструктуризацию долга. «Суть в том, что если банки на это соглашаются, а клиент аккуратно выполняет условия реструктуризации, тогда банкам будет разрешено уменьшать резервы, хотя бы на 50 процентов. Резервы — это собственные средства банка в размере суммы долга физического лица, которые он обязан «заморозить» в случае невыплаты клиентом. Но Центральный банк очень осторожен и не хочет идти на такие меры», — рассказал финансовый омбудсмен.

Граждане обращаются за юридической консультацией и помощью к юристам и адвокатам. «Такие обращения очень часто поступают в нашу организацию. Они связаны с различными сферами жизни граждан. Самые распространённые, наверное, следующие обращения: списание денежных средств банком на основании постановления пристава в рамках исполнительного производства, на основании мошеннических действий третьих лиц, посредством интернет-магазинов и иных способов, списание незаконных комиссий, неустоек, сумм и штрафов по кредитам, и других платежей. Участились обращения по ипотечным кредитам, и в настоящее время стоит острый вопрос с валютными ипотечными кредитами», — поделился информацией с «Диалогом» адвокат, партнер юридического агентства LA-Advokat Андрей Ермаков.

Он уточнил, что в основном граждане обращаются уже с конкретной проблемой (то есть денежные средства уже незаконно списаны). «Поэтому уровень консультации не эффективен и требуется профессиональная помощь юриста — конкретные действия, направленные на восстановление нарушенных прав граждан. Банк — огромная финансовая машина, которая хорошо защищена государством на уровне закона и у которой не один-два юриста, а целый штат, поэтому, как показывает практика, самостоятельно справиться с проблемой гражданину невозможно», — пояснил адвокат.

Он добавил, что жалобы можно направить в Центральный банк России, как надзорный орган над всеми банками страны, Роспотребнадзор, региональному уполномоченному по правам человека, в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств или в суд.

А если долга нет, но деньги исчезли

Одной из популярных историй от клиентов банков является так называемая акция, в рамках которой при оформлении кредитной карты дают «в подарок» долларовую и евровую карты. Многие не обращают на этот факт внимания, и карты не используются. Однако банк автоматически их активирует при выдаче клиенту и с них начинают списываться средства за обслуживание. Таким образом можно неожиданно для себя стать должником.

«Совет тут только один: внимательно изучать не только условия различного рода маркетинговых акций, но и тарифы банков. Большинство крупных банков, в том числе и ВТБ24, активно информируют клиентов о нюансах своих продуктов и услуг с тем, чтобы избежать каких-либо репутационных потерь и повысить качество своего сервиса», — сказал пресс-секретарь ВТБ24 Иван Макаров. Действительно, формально банк не будет виноват, так как в большинстве случаев именно клиент невнимательно, а то и вовсе не читает договор, который сам подписывает.

Банк — огромная финансовая машина, которая хорошо защищена государством на уровне закона и у которой не один-два юриста, а целый штат, поэтому самостоятельно справиться с проблемой гражданину невозможно.

По мнению Андрея Ермакова, со стороны банков очень часто встречаются нарушения прав граждан, в том числе и навязанные услуги, предложения. Если клиент не собирался их оформлять, а ему их оформили без его ведома, то это незаконно. Соответственно, и начисленные комиссии также незаконны. «Общеприменительная судебная практика зачастую встаёт на сторону гражданина в таких спорах. Но и в действиях гражданина должен быть порядок и добросовестность, а не злоупотребление правом: то есть, к примеру, в случаях с валютными картами, гражданин не должен ими пользоваться, их активировать. Чтобы в суде признать все начисления незаконными, необходимо будет установить, что гражданин не извлекал для себя выгоду из этого банковского продукта», — пояснил адвокат.

Он подчеркнул, что нормы Закона «О защите прав потребителя» гарантируют гражданину его право на получение информации о товаре (работе, услуге) и исходят из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара или услуги. Поэтому это обязанность банка донести до клиента все условия предоставляемой услуги и получить подтверждение, что клиент их получил — в ином случае будет считаться, что банк нарушил право потребителя на получение информации об услуге. «Также, согласно постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П, банк и гражданин не являются равными сторонами и следует предоставлять преимущества гражданину, как экономически слабой и зависимой стороне, с целью соблюдения принципа равенства», — добавил Андрей Ермаков.

Возникают у граждан и другие проблемы. Например, деньги могут списаться со счёта, при этом до адресата не дойти. Банкомат может принять банкноты и зависнуть, или наоборот не выдать их. Если человек оказался круглым тёзкой другого клиента того же банка, их счета могут по ошибке объединиться в один, и иногда даже блокироваться до выяснения обстоятельств. Подобные вещи, безусловно, причиняют много неудобств. Люди тратят огромное количество времени на бумажную волокиту, стояние в очередях, часто дела доходят до суда.

«Согласно 9 статье Федерального закона «О платежной национальной системе», если деньги перевели не туда, или их украли, клиент обязан в течение суток сообщить о пропаже — и тогда банк обязан их вернуть, если происшествие произошло не по вине клиента. Если прошло больше суток, то рассчитывать не на что. Банк говорит: если все процедуры были выполнены должным образом, и нигде не найдено ошибок, мы деньги не вернём», — считает Павел Медведев.

Как рассказал Андрей Ермаков, это обусловлено тем, что денежные средства со счёта не сразу переходят на счёт другого лица: сначала они переходят на счёт банка клиента, потом на счёт банка контрагента, и только затем — на счёт контрагента. Если в этот период гражданин успеет отменить перевод, то банк обязан и может это сделать, а если он этого не делает, а обращение было зарегистрировано, то он должен возместить эту сумму клиенту.

Если прошло больше суток, то рассчитывать не на что. Банк говорит: если все процедуры были выполнены должным образом, и нигде не найдено ошибок, мы деньги не вернём.

«Также необходимо помнить, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», который предоставляет гражданину возможность защищать свои права, в частности выбрать подсудность рассмотрения спора с банком не в угодном банку суде, а по своему месту жительства, освобождает гражданина от уплаты государственной пошлины, то есть делает правосудие для гражданина более доступным. Также этот закон предусматривает более серьёзную ответственность для банка, нежели общие нормы гражданского законодательства», — рассказал партнёр юридического агентства.

Относительно ситуаций с совпадением ФИО клиентов Андрей Ермаков отметил, что от таких случаев гражданин себя обезопасить не сможет. «Это очевидная банковская ошибка: будь то техническая, будь то человеческая. Но в любом случае банк несет ответственность за эту ошибку. То есть если с вас незаконно списали денежные средства, или кто-то был допущен к управлению вашим счётом, то это неправомерно, и ваши права должны быть восстановлены за счёт виновного лица. Если ваш однофамилец распорядился вашим счётом по вине банка, то вы не должны выяснять данные вашего однофамильца и требовать от него ваши денежные средства, вам все должен возместить банк. Законодательная логика здесь следующая: банк владеет всей информацией о своих клиентах — куда списываются денежные средства, в каком размере, где проживает клиент, телефоны, поручителей и так далее, поэтому банку проще и взыскать эти денежные средства с клиента, и он и должен это делать, а не гражданин, у которого их незаконно списали. Именно банк отвечает за сохранность наших денежных средств. В данном случае необходимо обратиться в банк с претензией в порядке досудебного урегулирования, и если банк не отреагирует на претензию, тогда обращаться в суд за защитой своих прав», — подчеркнул собеседник агентства.

Подготовила Ольга Арешкина / ИА «Диалог»